对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础[专业硕士]历年考研真题及详解

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2013年对外经济贸易大学435保险专业基础考研真题
2013年对外经济贸易大学435保险专业基础考研真题及详解（含部分答案）
2012年对外经济贸易大学435保险专业基础考研真题
2012年对外经济贸易大学435保险专业基础考研真题及详解（含部分答案）
2011年对外经济贸易大学435保险专业基础考研真题
2011年对外经济贸易大学435保险专业基础考研真题及详解
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2013年对外经济贸易大学435保险专业基础考研真题







2013年对外经济贸易大学435保险专业基础考研真题及详解（含部分答案）
一、单项选择：（每题l分，共12分）
1．下列哪些因素对于需求弧弹性没有直接显著影响：
A．商品替代性
B．调节需求量的时间
C．商品价格
D．消费支出占预算支出的比重
【答案】C查看答案
【解析】需求的弧弹性表示某商品需求曲线上两点之间的需求量的变动对于自变量的变动的反应程度。影响需求的价格弹性的主要因素：①商品的可替代性；②商品用途的广泛性；③商品对消费者生活的重要程度；④商品的消费支出在消费者预算总支出中所占的比重；⑤所考察的消费者调节需求量的时间。C项，商品价格只会影响需求量，不会影响需求弧弹性。
2．下列关于柯布—道格拉斯生产函数

，说法错误的是：
A．

是资本的产出乘数
B．A是全要素生产率
C．

规模报酬递增
D．资本和劳动之间是完全替代关系
【答案】D查看答案
【解析】柯布一道格拉斯生产函数简称C—D生产函数，式中，A为规模参数（scale parameter）或者技术因子，A>0；β为劳动的产出弹性（01，则为规模报酬递增；若α+β＝1，则为规模报酬不变；若α+β<1，则为规模报酬递减。资本和劳动的边际替代率为

，替代率会随着K、L具体值的变化而变化，并非常数，而完全替代关系是建立在边际替代率为常数的基础上的，所以资本和劳动之间不是是完全替代关系。
3．关于完全竞争市场的特点，下列说法错误的是：
A．价格是由市场自发决定的
B．厂商只能被动接受该价格
C．厂商只能获取正常利润
D．厂商产品之间存在异质性，相互之间不能完全替代
【答案】D查看答案
【解析】完全竞争市场必须具备以下四个条件：①市场上有大量的买者和卖者。在这样的市场中，每一个消费者或每一个厂商对市场价格没有任何的控制力量，他们每一个人都只能被动地接受既定的市场价格，他们被称为价格接受者；②市场上每一个厂商提供的商品都是完全同质的；③所有的资源具有完全的流动性；④信息是完全的。
4．按照收入法计算国民总收入，不包括：
A．工资
B．间接税和企业转移支付
C．折旧
D．消费
【答案】D查看答案
【解析】收入法即用要素收入亦即企业生产成本核算国内生产总值。严格说来，最终产品市场价值除了生产要素收入构成的成本，还有间接税、折旧、公司未分配利润等内容，按收入法计得的国民总收入=工资+利息+利润+租金+间接税和企业转移支付+折旧。
5．关于成本曲线，下列说法错误的是：
A．短期总成本曲线是长期总成本曲线的包络线
B．长期总成本曲线表示每一产量水平上最优生产规模带来的最小生产总成本
C．长期平均成本曲线是短期平均成本曲线的包络线
D．长期平均成本曲线上每一点都与短期平均成本曲线相切
【答案】A查看答案
【解析】长期平均成本曲线是无数条短期平均成本曲线的包络线。在这条包络线上，在连续变化的每一个产量水平，都存在LAC曲线和一条SAC曲线的相切点，该SAC曲线所代表的生产规模就是生产该产量的最优生产规模，该切点所对应的平均成本就是相应的最低平均成本。如下图1所示：

图1 长期平均成本曲线
6．完全竞争厂商的长期均衡条件不包括：
A．长期平均成本等于长期边际成本
B．边际收益等于短期平均成本
C．长期边际成本等于短期边际成本
D．边际利润等于边际收益
【答案】D查看答案
【解析】完全竞争厂商的长期均衡条件为：MR=LMC=SMC=LAC=SAC。式中，MR=AR=P。此时，单个厂商的利润为零。
7．风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件，也称：
A．风险因素
B．风险暴露
C．风险损失
D．风险单位
【答案】A查看答案
【解析】B项，风险暴露是指因债务人的违约行为所导致的可能承受风险的信贷业务余额；C项，风险损失是指非故意的,非预期的和非计划的经济价值的减少和灭失；D项，风险单位是指某种风险或某种事故影响或被波及的最大边界和影响范围，或在风险上不可能再合理分割的最小单位，又称风险波及度。
8．纯粹风险可能导致的结果是：
A．损失或获利
B．损失
C．获利
D．损失和获利
【答案】B查看答案
【解析】纯粹风险是指只有损失机会，而无获利可能的风险。投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
9．风险管理的关键是：
A．风险评估
B．风险估算
C．风险识别
D．风险评价
【答案】C查看答案
【解析】风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。风险识别是风险管理的第一步，也是风险管理的关键，它是指对企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。
10．人身保险的保险标的是：
A．生命
B．身体
C．命运
D．人的寿命和身体
【答案】D查看答案
【解析】人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。人的寿命是一个抽象的概念，当其作为保险保障的对象时，以生存和死亡两种状态存在；人的身体，当其作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力（即人赖以谋生的手段）等状态存在。
11．金融安全网三大基本要素不包括：
A．金融当局的审慎监管
B．存款保险制度
C．最后贷款人制度
D．市场约束
【答案】D查看答案
【解析】为了保持整个金融体系的稳定，防患于未然，当某个或某些金融机构发生一些问题时，动员各种力量，采取各种措施，防止其危机向其他金融机构和整个金融体系扩散和蔓延，这样的保护体系可以形象的比喻为“金融安全网”。金融安全网主要包括银行审慎监管、存款保险和最后贷款人三大要素，它们各有职能分工，相互协调补充，共同构筑一个较为完善的银行体系安全维护系统。
12．一国出现持续性的顺差，会导致或者加剧：
A．通货膨胀
B．国内资金紧张
C．经济危机
D．货币对外贬值
【答案】A查看答案
【解析】持续性顺差会导致一国通货膨胀压力加大。因为如果国际贸易出现顺差，那么就是意味着国内大量商品被用于出口，可能导致国内市场商品供应短缺，带来通货膨胀的压力。另外，出口公司将会出售大量外汇兑换本币收购出口产品从而增加了国内市场货币投放量，带来通货膨胀压力。如果资本项目出现顺差，大量的资本流入，该国政府就必须投放本国货币来购买这些外汇，从而也会增加该国的货币流通量，带来通货膨胀压力。
二、名词解释：（每题3分，共18分）
1．需求交叉弹性
答：需求交叉价格弹性简称为需求交叉弹性，表示在一定时期内一种商品的需求量的变动对于它的相关商品的价格的变动的反应程度。或者说，表示在一定时期内当一种商品的价格变化百分之一时所引起的另一种商品的需求量变化的百分比。如果用eXY表示需求交叉弹性系数，用QX和ΔQX分别表示商品X的需求量和需求量的变化量，PY和ΔPY分别表示相关商品Y的价格和价格的变化量，则需求交叉弹性公式为：

替代品的需求交叉弹性为正值。因为当两种商品互为替代品时，一种商品的价格上升，其替代品的需求会增加，所以相应的需求的交叉价格弹性系数为正值。依次类推，互补品的需求交叉价格弹性系数为负值。若两种商品之间不存在相关关系，则意味着其中任何一种商品的需求量都不会对另一种商品的价格变动作出反应，相应的需求的交叉价格弹性系数为零。
2．消费者无差异曲线
答：消费者无差异曲线是序数效用论的一种分析方法，用来表示消费者偏好相同的两种商品的所有组合。或者说，它表示能够给消费者带来相同的效用水平或满足程度的两种商品的所有组合。无差异曲线的绘制如图2所示。

图2 无差异曲线
图2中，横轴和纵轴分别表示商品1的数量X1和商品2的数量X2。图2中的曲线表示商品1和商品2的不同组合给消费者带来的效用水平是相同的。与无差异曲线相对应的效用函数为U=f（X1，X2）=U0。其中，X1、X2分别为商品1和商品2的消费数量；U0是常数，表示某个效用水平。
无差异曲线具有以下三个基本特征：第一，由于通常假定效用函数是连续的，所以，在同一坐标平面上的任何两条无差异曲线之间，可以有无数条无差异曲线；第二，在同一坐标平面图上的任何两条无差异曲线不会相交；第三，由于边际替代率递减规律，所以无差异曲线是凸向原点的，即无差异曲线的斜率的绝对值是递减的。
3．规模经济
答：规模经济指在企业生产扩张的开始阶段，由于生产规模扩大而使经济效益得到提高。或者说，规模经济是指厂商产量增加的倍数大于成本增加的倍数。
产生规模经济的主要原因是劳动分工与专业化，以及技术因素。企业规模扩大后使得劳动分工更细，专业化程度更高，这将大大提高劳动生产率，从而降低企业的长期平均成本。技术因素是指规模扩大后可以使生产要素得到充分的利用。相反，厂商产量增加的倍数小于成本增加的倍数，为规模不经济。显然，规模经济和规模不经济都是由厂商变动自己的企业生产规模所引起的，所以，也被称作内在经济和内在不经济。
4．心理风险因素
答：心理风险因素，指与人的心理状态有关的无形因素，例如人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。
5．保险利益
答：根据我国《保险法》第十二条规定，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。这是保险合同成立的前提条件。投保人（或被保险人）对标的所具有的这种利益必须是合法的、可实现的，非主观臆断的。在财产方面表现为投保的财产标的在遭遇危险事件时会对被保险人造成经济损失，保险利益必须在损失发生时存在，有些保险合同允许在合同订立的时候投保人对财产没有可保利益；在人身方面表现为投保的人身标的在遭遇意外事故或疾病等事件时会对投保人及其亲属的生活造成经济困难，保险利益只需在保险单出立时存在就可。可保利益是构成保险关系的重要条件，也是保险合同成立的重要因素。
6．欧洲债券
答：欧洲债券是一国政府、金融机构、工商企业或国际组织在国外债券市场上以第三国货币为面值发行的债券。欧洲债券的发行人、发行地以及面值货币分别属于三个不同的国家。
欧洲债券的特点是：①债券的发行较为自由灵活，既不需要向任何监督机关登记注册，又不受利率管制和发行数额限制，还可以选择多种计值货币。②发行欧洲债券筹集的资金数额大、期限长，对财务公开的要求不高。③欧洲债券发行面广，手续简便，发行费用较低。④欧洲债券的利息收入通常免交所得税。⑤欧洲债券以不记名方式发行，并可以保存在国外，适合一些希望保密的投资者需要。⑥欧洲债券安全性和收益率较高。
三、简答题：（每题5分，共30分）
1．简述基数效用论和序数效用论的区别和联系。
答：效用是指消费者消费物品或劳务所获得的满足程度，并且这种满足程度纯粹是一种消费者主观心理感觉。效用有基数效用和序数效用之分。
（1）区别：基数效用论认为，效用的大小可以用设想的数字来表示，并加以计算和比较，如消费者消费第一个包子的效用为5，第二个包子的效用为4，因此第一个包子比第二个包子的效用大1。序数效用论认为，效用仅仅是次序概念，而不是数量概念，因此在分析商品效用时，无法用具体数字来描述商品效用，只能用第一、第二等序数来说明各种商品效用谁大谁小或相等。
（2）联系：虽然基数效用论和序数效用论在效用的认识方法上存在差异，但是它们说明的问题和得出的结论却是一致的。它们都认为边际效用具有递减规律，都能用各自的方法推导出商品需求曲线，只是它们用来表述的工具不同。其中，基数效用论的工具是具体的数字，而序数效用论的工具是无差异曲线。
2．简述完全竞争和完全垄断均衡时长期成本曲线与短期成本曲线的关系。
答：（1）完全竞争是指竞争不受任何阻碍和干扰的市场结构。

图3 长期生产中厂商对最优生产规模的选择
在图中，假定完全竞争市场的价格为P0。在P0的价格水平，在短期内，假定厂商已拥有的生产规模以SAC1曲线和 SMC1曲线所表示。由于在短期内生产规模是给定的，所以，厂商只能在既定的生产规模下进行生产。根据短期利润最大化的均衡条件MR=SMC，厂商选择的最优产量为Q1，所获得的利润为图中较小的那一块阴影部分的面积FP0E1G。而在长期内，情况就不相同了。在长期内，根据长期利润最大化的均衡条件MR=LMC，厂商会达到长期均衡点E2，并且选择SAC2曲线和SMC2曲线所代表的最优生产规模进行生产，相应的最优产量为 Q2，所获得的利润为图中较大的那一块阴影部分的面积HP0E2I。很清楚，在长期，厂商通过对最优生产规模的选择，使自己的状况得到改善，从而获得了比在短期内所能获得的更大的利润。
（2）完全垄断是指整个行业中只有一个生产者的市场结构。垄断厂商在长期内可以调整全部生产要素的投入量即生产规模，从而实现最大的利润。垄断行业排除了其他厂商进入的可能性，因此，与完全竞争厂商不同，如果垄断厂商在短期内获得利润，那么，他的利润在长期内不会因为新厂商的加入而消失，垄断厂商在长期内是可以保持利润的。
图中的d曲线和MR曲线分别表示垄断厂商所面临的市场的需求曲线和边际收益曲线，LAC曲线和LMC曲线分别为垄断厂商的长期平均成本曲线和长期边际成本曲线。
假定开始时垄断厂商是在由SAC1曲线和SMC1曲线所代表的生产规模上进行生产。在短期内，垄断厂商只能按照MR=SMC的原则，在现有的生产规模上将均衡产量和均衡价格分别调整到Q1和P1。在短期均衡点Es上，垄断厂商获得的利润为图中较小的阴影部分面积HP1AB。

图4 垄断厂商的长期均衡
在长期中，垄断厂商通过对生产规模的调整，能进一步增大利润。按照MR=LMC的长期均衡原则，垄断厂商的长期均衡点为EL，长期均衡产量和均衡价格分别为Q2和P2，垄断厂商所选择的相应的最优生产规模由SAC2曲线和SMC2曲线所代表。此时，垄断厂商获得了比短期更大的利润，其利润量相当于图中较大的阴影部分面积IP2FG。
由此可见，垄断厂商之所以能在长期内获得更大的利润，其原因在于长期内企业的生产规模是可调整的和市场对新加入厂商是完全关闭的。
如图所示，在垄断厂商的MR=LMC长期均衡产量上，代表最优生产规模的SAC曲线和LAC曲线相切于G，相应的SMC曲线、LMC曲线和MR曲线相交于EL点。所以，垄断厂商的长期均衡条件为：
MR=LMC=SMC
垄断厂商在长期均衡点上一般可获得利润。
最后，由于垄断厂商所面临的需求曲线就是市场的需求曲线，垄断厂商的供给量就是全行业的供给量，所以，垄断厂商的短期和长期均衡价格与均衡产量的决定，就是垄断市场的短期和长期的均衡价格与均衡产量的决定。
3．简述人身保险合同与财产保险合同对保险利益时点要求上的不同。
答：根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。
财产保险合同中，保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利，包括财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权以及财产抵押权、留置权。
而人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，主要有人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系。
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。这是由财产保险的补偿性所决定的，因为没有保险利益就无所谓损失，自然也就无需补偿。而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。这是因为人身保险合同生效后，保险合同是为被保险人或受益人的利益而存在，而非投保人，即当保险事故或保险事件发生时，只有被保险人或受益人有权领取保险金．享受保险合同规定的利益。所以人身保险合同生效后强调投保人对被保险人的保险利益毫无意义。而且法律规定受益人必须由被保险人指定，如果由于受益人的故意行为致使被保险人受到伤害，受益人则丧失受益权。这就能够有效地防范受益人谋财害命，从而保障被保险人的人身安全和利益。此外，人身保险具有储蓄的性质，被保险人或受益人所领取的保险金相当部分是投保人或被保险人所缴纳的保险费和利息的积累。所以，人身保险的保险利益只要求在投保时存在。
4．简述保证与告知的区别。
答：告知与保证都是最大诚信原则的重要内容之一，但其又有很大的区别：
（1）保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，均须列入保险单或其附件中。告知是投保人在投保时所作的陈述，并非合同的内容。如果把告知的事项列入合同中，其性质就变为保证了。
（2）保证的目的为了控制危险。告知的目的在于是保险人能够正确估计其所承担的危险。
（3）违反法律后果不同：
①凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。
②告知须经过保险人的确定证明是重要的，才可以成为解除保险合同的依据。对于保险人违反告知义务，我国《保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”对于投保人违反告知义务，我国《保险法》第16条第2款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第4款和第5款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”
（4）告知强凋的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致．承诺的事项与事实一致。
5．简述被保险人死亡后，在哪些情形下，保险金作为被保险人的遗产。
答：我国《保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：①没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；②受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；③受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”具体内容如下：
（1）没有指定受益人的。根据保险法的规定，被保险人或者投保人可以指定受益人。当发生保险事故后，由保险人向受益人给付保险金。如果没有指定受益人，在被保险人死亡后，该保险金作为被保险人的遗产。
（2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。这种情况是被保险人或者投保人指定了受益人，但是受益人先于被保险人死亡，而又没有其他受益人，使得受益权无人行使。因此，保险金作为被保险人的遗产。
（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。这种情况是当被保险人死亡时，有受益人，但这些受益人却依法不能享有受益权或者自己主动放弃受益权，其后再没有其他受益人，致使保险金作为被保险人的遗产。受益人依法丧失受益权在这里是指保险法规定的受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂的情况。
6．简述货币市场上金融机构参与者的种类和活动目的。
答：（1）货币市场上金融机构参与者的种类
货币市场参与者主要有机构和货币市场业务的专业人员。机构参与者包括商业银行、中央银行、非银行金融机构、政府、非金融性企业。货币市场专业人员包括经纪人、交易商、承销商等。
（2）货币市场上金融机构参与者的活动目的
①商业银行参与货币市场的目的是为了进行头寸管理，灵活调度头寸，以调整短期资金的余缺。商业银行参与货币市场的主要方式是短期借贷和买卖短期债券。商业银行是货币资金的主要供给者和需求者，是货币市场中的大户。
②中央银行参与货币市场的目的是进行公开市场业务操作，实现货币政策目标。其形式主要是买卖短期国债。
③政府参与市场的主要目的是筹集资金用于弥补财政赤字，解决财政收支过程中短期资金不足的困难。
④非银行金融机构参与货币市场的目的是希望货币市场为其提供低风险、高流动性的金融工具，实现投资的最佳组合。
⑤货币市场上的经纪人、交易商或承销商，他们接受客户委托或自身直接进行交易，以取得佣金收入和差价收入。
⑥非金融企业参与货币市场活动的目的，是调整流动性资产比重，取得短期投资收益或调剂短期资金的余缺。
四、论述题（共40分）
1．试从替代效应与收入效应的角度区别吉芬商品、正常商品和低劣商品。（15分）
答：一种商品价格变动所引起的该商品需求量变动的总效应可以被分解为替代效应和收入效应两个部分，即总效应=替代效应+收入效应。其中，由商品的价格变动所引起的实际收入水平变动。进而由实际收入水平变动所引起的商品需求量的变动，称为收入效应。由商品的价格变动所引起的商品相对价格的变动，进而由商品的相对价格变动所引起的商品需求量的变动，称为替代效应。收入效应表示消费者的效用水平发生变化，替代效应则不改变消费者的效用水平。
当某正常物品的价格下降（或上升）导致消费者实际收入水平提高（或下降）时，消费者会增加（或减少）对该正常物品的需求量。也就是说，正常物品的收入效应与价格成反方向的变动。这就是上面的结论，也是在图5中，c点必定落在α、b两点之间的原因。而对于低档物品来说，当某低档物品的价格下降（或上升）导致消费者的实际收入水平提高（或下降）时，消费者会减少（或增加）对该低档物品的需求量。也就是说，低档物品的收入效应与价格成同方向变动。这意味着，在类似于图5的分析中，c点的位置会发生变化。
对于低档物品来说，替代效应与价格成反方向的变动，收入效应与价格成同方向的变动，而且，在大多数的场合，替代效应的作用大于收入效应的作用（如图6所示），所以。总效应与价格成反方向的变动，相应的需求曲线是向右下方倾斜的。
但是，在少数的场合，某些低档物品的收入效应的作用会大于替代效应的作用，于是，就会出现违反需求曲线向右下方倾斜的现象。这类物品就是吉芬物品。吉芬物品是一种特殊的低档物品。作为低档物品，吉芬物品的替代效应与价格成反方向的变动，收入效应则与价格成同方向的变动（如图7所示）。吉芬物品的特殊性就在于：它的收入效应的作用很大。以至于超过了替代效应的作用。从而使得总效应与价格成同方向的变动。这也就是吉芬物品的需求曲线呈现出向右上方倾斜的特殊形状的原因。

图5 正常物品的替代效应和收入效应


图6 低档物品的替代效应和收入效应


图7　 吉芬物品的替代效应和收入效应
2．请论述保险合同成立与生效的区别和联系。（15分）
答：（1）保险合同的成立
保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。保险合同的一般成立要件有三：①投保人提出保险要求。投保人提出保险要求即是投保人以订立保险合同为目的的意思表示，在实践中表现为投保人主动要求填写投保单，或经保险代理人的要约引诱而填写投保单，即投保人向保险人发出申请订立保险合同的书面要约。②保险人同意承保。保险人收到投保人所填写的投保单后，经逐项审查，认为符合保险条件，愿意接受投保人的保险要求并表示同意。这种同意承保在实践中主要表现为保险人的言词、书信表示同意，或者保险人将保险费收据交付投保人，也表明同意承保。③保险人与投保人就合同的条款达成协议。在保险合同的成立过程中，无论是通过投保单的形式，还是通过保险人与投保人当面洽谈协商或者其他形式，
（2）保险合同的生效
保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款发生法律效力。保险合同的生效条件有三：①主体合格，即双方当事人在订立保险合同时具有相应的民事行为能力。就投保人而言，必须是具有完全民事行为能力的自然人、依法成立的法人或者其他经济组织；就保险人而言，必须是依法设立的保险公司，且须在其营业执照核准的营业范围内订立保险合同。②意思表示真实，即双方当事人在订立保险合同时的意思表示必须符合自己的真实内在意思。如投保人故意谎报被保险人的年龄、健康状况，隐瞒保险标的真实情况而与保险人签订的保险合同，保险人由于受欺诈，虽然与投保人就保险合同达成了协议，但没有反映出当事人的真实内在意思，也即表意与真意不一致，由此产生的保险合同应属无效合同。③合同内容合法，即保险合同的内容不得违反法律或社会公共利益。我国《经济合同法》第四条规定，“订立经济合同，必须遵守法律和行政法规。”
（3）保险合同的成立与生效的区别和联系
①保险合同成立不一定标志着保险合同的生效，而保险合同生效是以保险合同成立为前提条件的。保险合同成立时并不发生法律效力。这意味着在保险合同成立后，尚未生效前，发生保险事故的，保险人不承担保险责任。
②保险合同的生效还需要一个对价的过程。合同当事人双方的价值交换称之为对价。在保险合同中，保险人给予被保险人的对价是一种承诺。即保险人同意当保险事故发生时给被保险人支付赔偿金；而当保险事故没有发生时，保险人则无须支付任何赔偿。作为对保险人承诺的回报，被保险人给予保险人的对价通常是缴纳保费等在合同中所附的条件规定的义务。在一般情况下，投保人缴付保险费后，已订立的保险合同即开始生效。
3．试从影响汇率变动的主要因素入手，谈谈你对当前人民币汇率走势的看法。（10分）
答：（1）判断人民币汇率走势，必须要考察影响人民币汇率变动的主要因素，实际上影响人民币汇率变动的因素很多，这些因素的共同作用决定了人民币汇率的走势。
①国际收支的变化。国际收支变化是决定人民币汇率的重要因素，它反映了外汇市场供给变化对人民币汇率的影响。如果国际收支盈余，外汇市场外币供给将增加，外币将贬值，人民币将升值；如果国际收支恶化外汇供给将下降，人民币会面临贬值压力。长期以来我国的贸易项目和资本项目双顺差，人民币也保持升值的趋势。若我国国际收支盈余下降，人民币升值压力将变缓，汇率双向变动可能性会增加。
②央行的干预影响人民币汇率的变化。外汇市场的参与者除了买卖双方，还有央行的干预，它是市场最大的参与者，能够影响汇率的走势。在人民币升值的情况下，为了控制人民币快速升值、稳定汇率，央行需要在外汇市场上买进外汇投入本币。买入的外汇越多干预的力量就越大，这也反映在外汇储备的增量上，若外汇储备增加得越多，央行干预的力度可能就越大。
③公众的预期。若公众预期人民币汇率继续升值，公众会少持有外汇，尽快结汇以减少人民币升值带来的损失，人民币升值的压力会加大，升值步伐也会加快。若公众预期人民币汇率会贬值，则更愿意持有外汇形成外汇存款。据央行的统计数据，长期以来我国的外汇存款基本保持在1500-1600亿美元左右，未发生大的变化，这也说明了在人民币有升值预期的情况下，居民更愿意结汇而非存款。
④通货膨胀的变化。若中国的通货膨胀率相对美国的通货膨胀率上升，人民币的相对币值也就是说其购买力在下降，人民币升值的压力将缓解。相反若美国的通货膨胀率高于中国的通货膨胀率，则美元的币值在下降，人民币的币值相对上升，人民币会有升值的压力。目前中国的通货膨胀率虽有下降的趋势，但仍高于美国的通货膨胀率，人民币的币值相对下降，人民币升值压力也将得到一定缓解。
⑤热钱的流动。若国际投机资本流入，外汇市场上外汇供给将增加，人民币升值的压力将增加；若投机资本流出，人民币升值的压力将减缓。我国新修订的外汇管理条例强化了对热钱流入的控制，同时人民币预期升值幅度有所下降，投机资本的获利空间减少，投机资本流出将会增加，人民币升值的步伐将变缓。
⑥美元币值的变化。人民币对美元的汇率是人民币币值对美元币值之比，它反映了当期人民币和美元的购买力之比。在一定的名义汇率水平下，若美元币值下降，人民币币值就相对上升，人民币升值压力就大；若美元币值上升，人民币币值就相对下降，人民币升值压力将下降。如最近在美元持续走强的情况下，人民币对美元出现了持续贬值的现象。
⑦人民币对美元汇率的变化趋势，要受到人民币对非美元货币汇率的影响。通常我们讲人民币升值和人民币贬值主要是指人民币对美元升值和对美元贬值。人民币除了对美元汇率以外，还有对欧元、日元和英镑等汇率，人民币对美元升值，并不意味着人民币对欧元、日元和英镑等货币升值，如以前随着美元走软，人民币对美元升值，但人民币对欧元和日元等货币贬值，而最近随着美元走强，人民币对美元贬值，但人民币对欧元、日元和英镑等货币却快速升值。这主要是由于人民币和非美货币之间的汇率是由人民币和美元之间汇率及美元和这些货币在国际金融市场上的汇率套算而来的，因此若美元对欧元、日元等货币升值，那么若人民币对美元升值，对其他货币升值的幅度就更大；若人民币对美元贬值，同时美元对欧元、日元和英镑等货币升值幅度大于人民币对美元的贬值幅度，则人民币对欧元、日元和英镑等货币升值，若美元对欧元、日元和英镑等货币升值幅度小于人民币对美元的贬值幅度，则人民币对欧元、日元和英镑等货币贬值。目前美元走强，若人民币继续对美元升值，则人民币对非美元货币如欧元、日元和英镑等货币升值幅度就会更大，也就是说人民币对篮子货币的升值幅度将更大，这样对贸易部门的冲击会增加。目前人民币对美元货币贬值，有利于缩小对篮子货币的升值幅度。在我国贸易盈余下降的情况下，人民币对美元汇率的变化须要考虑到对人民币对非美元货币汇率的影响，央行须在人民币对美元汇率和人民币对非美元汇率这两者间取得平衡，使得人民币对篮子货币的升值速度不宜过快。
总之，人民币汇率的走势是由这些因素共同作用的，包括宏观基本面、央行的干预、市场预期、美元币值和制度因素等的影响。国际收支双顺差、美元币值的变化和制度因素等决定了人民币汇率的基本走势，央行的干预和市场预期等影响人民币汇率变动的步伐。
（2）近一段时期以来，关于人民币升值的言论不绝于耳，我认为人民币汇率在一段时期内不会采取升值措施。现阶段人民币升值压力源于两个方面，一是“中国输出通货紧缩”论的抨击；一是美元的贬值。但从目前的经济趋势来看，国际收支的双顺差可能会有所下降，最近美国经济复苏渐入轨道，美元走强，人民币升值外部压力将会进一步得到缓解，美国对外贸易有所好转；同时市场也预期人民币升值幅度会变小，中国政府主动缓解人民币升值压力，调整出口退税政策，央行干预外汇市场的压力也会减小，人民币升值步伐将会变缓，并可能逐步走向企稳，人民币汇率双向变动的频率将逐步增加。总之，人民币升值存在隐忧，中国的金融体系尚存脆弱。人民币的定价机制虽然有调整的必要性，但现阶段在没有形成稳定的投资体制前不具备调整条件。
五、专业英语（英译中，共计50分）（写在答题纸上）
1．（15分）The likelihood of loss should bepredictable. Insurance companies know approximately how many fires will occureach year, how many traffic accidents and job-related injuries will take place.Knowledge of the numbers of such losses and of their average size allows theinsurance company to determine the amount of premiums necessary to repay thosecompanies and individuals who suffer losses.
The loss should be fortuitous or accidental. Losses must happen bychance and must not be intended by the insured. The insurance company is notrequired to pay for damages caused by a fire if the insured is found guilty ofarson. Similarly, life insurance policies typically exclude the payment ofproceeds if the insured commits suicide in the first year of policy's coverage.
2．（25分）The basic function of financialsystem is to channel funds from savers who have an excess of funds to spenderswho have a shortage of funds. Financial system can do this either throughdirect finance, in which borrowers borrow funds directly from lenders byselling them securities, or through indirect finance, which involves afinancial intermediary that stands between the lender-savers and theborrower-spenders and helps transfer funds from one to the other. Thischanneling of funds improves the economic welfare of everyone in the society,because it allows funds to move from people who have no productive investmentopportunities to those who have such opportunities, thereby contributing toincreased efficiency in the
economy. In addition, channeling of funds directly benefitsconsumers by allowing them to make purchases when they need them most.
Financial markets can be classified as debt and equity markets,primary and secondary markets, exchanges and over-the-counter markets, andmoney and capital markets. Financial intermediaries are financial institutionsthat acquire funds by issuing liabilities and in turn use those funds toacquire assets by purchasing securities or making loans. Financialintermediaries play an important role in the financial system, because theyreduce transaction costs, allow risk sharing, and solve problems created byadverse selection and moral hazard. As a result, financial intermediaries allowsmall savers and borrowers to benefit from the existence of financial markets,thereby increasing the efficiency of the economy.
3.（l0分）The recent string of scandals atChinese companies listed in North America should be a wake-up call for both thelisting authorities and investors. Their failure to pay sufficient attention tocorporate governance and accounting is stoking a confidence crisis.
The listing rules should be tightened. Foreign companies that cannotcomply with US standards of accounting should not raise money from Americaninvestors. There is, sadly, little to be done about those companies that havealready been admitted as to delist would simply punish investors further.
答：略。

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