凌江怀《金融学概论》笔记和课后习题（含考研真题）详解

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内容简介
目录
第一章　货币概述
　1.1　复习笔记
　1.2　课后习题详解
　1.3　考研真题与典型题解析
第二章　信用与金融
　2.1　复习笔记
　2.2　课后习题详解
　2.3　考研真题与典型题解析
第三章　金融市场概述
　3.1　复习笔记
　3.2　课后习题详解
　3.3　考研真题与典型题解析
第四章　金融市场构成
　4.1　复习笔记
　4.2　课后习题
　4.3　考研真题与典型题解析
第五章　国际金融市场
　5.1　复习笔记
　5.2　课后习题笔记
　5.3　考研真题与典型题解析
第六章　利率及其决定
　6.1　复习笔记
　6.2　课后习题详解
　6.3　考研真题与典型题解析
第七章　汇率及其决定
　7.1　复习笔记
　7.2　课后习题详解
　7.3　考研真题与典型题解析
第八章　风险管理及投资组合
　8.1　复习笔记
　8.2　课后习题详解
　8.3　考研真题与典型题解析
第九章　资产定价
　9.1　复习笔记
　9.2　课后习题详解
　9.3　考研真题与典型题解析
第十章　金融机构概述
　10.1　复习笔记
　10.2　课后习题详解
　10.3　考研真题与典型题解析
第十一章　商业银行
　11.1　复习笔记
　11.2　课后习题详解
　11.3　考研真题与典型题解析
第十二章　证券、保险与信托机构
　12.1　复习笔记
　12.2　课后习题详解
　12.3　考研真题与典型题解析
第十三章　中央银行
　13.1　复习笔记
　13.2　课后习题详解
　13.3　考研真题与典型题解析
第十四章　货币供求
　14.1　复习笔记
　14.2　课后习题笔记
　14.3　考研真题与典型题解析
第十五章　货币供求均衡
　15.1　复习笔记
　15.2　课后习题详解
　15.3　考研真题与典型题解析
第十六章　通货膨胀与通货紧缩
　16.1　复习笔记
　16.2　课后习题详解
　16.3　考研真题与典型题解析
第十七章　货币政策
　17.1　复习笔记+
　17.2　课后习题详解
　17.3　考研真题与典型题解析
第十八章　金融监管
　18.1　复习笔记
　18.2　课后习题笔记
　18.3　考研真题与典型题解析
第十九章　金融创新
　19.1　复习笔记
　19.2　课后习题详解
　19.3　考研真题与典型题解析
第二十章　金融发展与经济发展
　20.1　复习笔记
　20.2　课后习题笔记
　20.3　考研真题与典型题解析
                                                                                                                                                                                                    内容简介                                                                                            


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内容预览
第一章　货币概述
1.1　复习笔记
一、货币的起源与职能
1．货币与现代经济生活
在现代商品经济社会中，世界各国，不论其政治、经济制度如何不同，社会上的每一个人、每一家企业、每一个机关团体与组织，几乎天天都要与货币打交道。
世界各国都有自己的货币。我同的货币名称为“人民币”。美国的货币名称为“美元”，日本的货币名称为“日元”，英国的货币名称为“英镑”，瑞士的货币名称为“瑞士法郎”等。还出现了跨国联合型的货币，欧洲联盟首脑会议决定把欧洲统一货币命名为“欧元”。
货币不仅与社会现实经济生活息息相关，而且货币量与其他宏观经济变量高度相关。人类社会的实践经验教训表明，货币量的变化对一个国家的宏观经济目标的影响重大，其他宏观经济变量和货币量也高度相关。
2．货币的起源
货币产生于原始社会末期，距今已有五千年左右的历史。但在货币的起源问题上，由此产生了种种不同的货币起源学说。
（1）唯心论解释：货币名目论
货币名目论认为，货币是人们思考、协议或国家政权的结果和产物；认为货币只是计量商品价值的一种符号，否认货币必须是具有内在价值的一般等价物；从而认为货币之所以成为货币，与货币本身的价值无关。其代表性观点主要有以下几种：
①国家货币论：认为货币是国家创造的，货币的价值及其购买力和支付能力，完全是由国家赋予的。
②圣人先贤制币论：认为货币是圣人先贤为解决民间交换困难而创造出来的。
③众人协商论：认为货币是人们共同协议的结果，是众人协商的产物。
（2）货币的真正起源
①货币因何产生
货币根源于商品本身，是商品内在矛盾发展的必然产物，是商品交换发展的必然结晶。正如马克思所说的：“货币结晶是交换过程的必然产物”，“货币是以商品交换发展到一定高度为前提的”。
商品是为了交换而生产的劳动产品，商品的二因素或二重属性即使用价值和价值是既相互统一又相互矛盾的。商品的使用价值和价值的矛盾，是由生产商品的劳动的二重性所决定的，而劳动的二重性反映出商品生产者私人劳动与社会劳动的矛盾。
以一种商品的价值，通过交换来表现另一种商品价值的方式，就是商品价值的表现形式，简称价值形式。商品的价值形式随着商品交换的发展而发展，货币则是随着价值形式的发展而产生的。
②货币如何产生
货币是在由商品交换发展所决定的价值形式的发展中产生的。商品价值形式的发展经历了四个阶段，即简单的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式和价值的货币表现形式，货币只不过是一种高级的价值表现形式而已。
a．简单价值形式中的等价物
所谓简单或偶然的价值形式，是指一种商品的价值偶然地表现在另一种商品上。
历史表明，在古代由于交通、通信不发达，东西方文明几乎隔绝。但东西方国家却几乎都能不约而同地把一般等价物最终固定在黄金、白银等贵金属上，即用黄金、白银等贵金属作为货币。这说明贵金属最适合充当表现货币的材料。黄金还是世界财富代表和贮藏的积极形式。因此，“金银天然不是货币，但货币天然是金银”。
b．扩大的价值形式中的等价物
扩大的价值形式是指一种商品价值经常地表现在一系列的商品上。它出现在第一次社会大分工之后，是价值形式发展过程中的第二个阶段。
c．一般等价物的出现
一般价值形式，是指一切商品的价值都只在某一种商品上表现出来的价值形式，是货币形式的基础。
d．货币的产生
一般等价物的局限性，促使人们很自然地要求在较大的范围内将一般等价物统一起来，使其成为长期固定的一般等价物。
3．货币的定义及本质
货币产生于原始社会末期，已有五千年的历史。但是货币的定义仍然是经济学家经常争论的问题之一。
（1）货币在日常生活中的种种涵义
在日常生活中，经常使用货币一词。但在不同的实际场所，人们对货币有着种种不同的理解。其主要代表性涵义有三种：①常指通货，这种理解是片面的，范围过于狭窄；②把货币看成是财富的同义语，这种理解过于宽泛；③把货币等同于收入。
（2）货币的理论定义
①马克思的货币定义
马克思在通过对货币起源问题分析的基础上，科学地揭示了货币的本质，并把货币定义为：货币是从商品世界中分离出来的、固定地充当一般等价物的特殊商品，它体现一定的生产关系。其定义或本质包括以下要点：
a．货币是商品。货币与商品世界的其他商品一样，都是人类劳动的产物，是价值和使用价值的统一体。
b．货币是一般等价物。货币是一种特殊的商品。它与普通商品的区别在于：
第一，货币是表现一切商品价值的材料，而普通商品则没有这种作用；
第二，货币具有直接同其他一切商品相交换的能力，成为一般的交换手段，这也是普通商品所没有的。
c．货币是固定地充当一般等价物的商品。它是在一个国家或民族市场范围内长期发挥一般等价物作用的商品，而在价值形式发展的第三阶段，在局部范围内临时充当一般等价物的商品很多，但它们都不是货币。
d．货币体现一定的生产关系。货币本身无阶级性，在不同的社会形态里，货币反映着不同的社会生产关系。货币所反映的各该社会形态里的不同社会生产关系，并不是货币本身所固有的社会属性。
②西方经济学中常见的货币定义
在西方经济学中有关货币的定义的主要代表性观点有：
a．货币金属论。这种观点认为货币就是贵金属，贵金属就是货币。其理论源于古希腊哲学家亚里士多德朴素的金属学说。
b．货币名目论或符号论。该定义否认货币的商品属性和货币的实质价值，认为货币只是一种便于交换的技术工具，是由法律规定的换取财富的价值符号，是一种观念的计算单位，是一种票券。
c．货币数量论。该观点认为货币价值是由货币供给的数量所决定的。其代表观点是现代货币数量学派的代表人物弗里德曼提出的“货币是购买力的暂栖所”。
d．货币职能论。该观点是从货币职能或用途来给货币下定义、解释货币本质的。
4．货币的职能
货币的职能是货币本质的具体体现。在货币职能的界定上，理论界主要有两种观点，即五分法和四分法。
（1）五分法
货币职能是货币本身所固有的功能，它是在商品经济的发展中逐渐形成的。马克思按照货币职能产生、形成的历史顺序，先后阐述了货币的五个职能。
①价值尺度
价值尺度指用货币表现和衡量其他一切商品的价值的职能。货币之所以能执行价值尺度的职能，是因为货币本身也是一种商品，也具有价值。
价值尺度不同于价格标准，其区别主要有：
a．代表的内容不同。价值尺度是人类劳动的社会化身，而价格标准则是法定的金属重量，即货币单位。
b．作用不同。价值尺度是将商品价值表现为价格，变为想像的金量，而价格标准则是计量金的数量。
c．变动性不同。价值尺度随生产货币商品的劳动生产率的变动而变动，而价格标准则与劳动生产率的变动无关，它是由国家法律规定的，未经国家调整不会发生变动。
②流通手段
流通手段，是指货币在商品流通中充当商品交换的媒介的职能，其作用是实现商品的价值。货币作为流通手段，必须是现实的货币。货币执行流通手段的职能，孕育着经济危机的可能性。
流通中所需的货币量取决于三个因素：Ⅰ待流通的商品数量；Ⅱ商品价格；Ⅲ货币流通速度。它们之间的关系如下：
一定时期内货币作为流通手段的必要量=

=

以上就是货币流通规律，即流通中的货币需要量规律。
③贮藏手段
贮藏手段，指货币退出流通领域，作为社会财富的代表而贮藏或保存起来的职能。货币执行贮藏手段的职能，必须是足值的、实在的货币，如金银铸币、金银条块及贵金属器具等。
④支付手段
当货币作为价值运动的独立形式进行单方面的转移时，就执行着支付手段的职能。货币不再作为交换的媒介，而是成为补足交换行为的一个环节，作为交换价值的绝对存在，独立地结束商品交换的整个过程，是一种价值单方面的转移。
⑤世界货币
世界货币，指货币越出国内流通领域，在世界市场上发挥一般等价物的作用的职能。它是价值表现和实现的国际化。
世界货币的职能主要包括：
a．执行一般支付手段的职能，即用以平衡国际收支差额的支付手段。
b．作为国际间一般的购买手段，用以购买外国商品。
c．作为国际间财富转移的一种手段，即作为社会财富的代表，由一国转移到另一国。
货币执行世界货币的职能，只能以贵金属的条块形态出现。当代一些西方发达国家的信用货币，成为世界上普遍接受的硬通货，实际上也发挥着世界货币的职能。
（2）四分法
四分法这一观点认为，世界货币不是货币的独立职能。世界货币只是货币的一种形态或种类。世界市场上的交换与国内市场上的交换，是区域不同而实质相同的交换。不管是一国货币，还是世界货币，都无非是在执行价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段四种职能。
（3）货币职能的内在历史及逻辑联系
货币职能的内在历史及逻辑联系为：货币必须首先完成价值尺度的职能，才能进而执行流通手段的职能。只有价值尺度和流通手段的职能发展了，才会出现贮藏手段的职能。支付手段职能的产生，不仅是流通手段职能发展的结果，而且以贮藏手段职能的存在为前提。而世界货币的职能，显然是以货币的前四个职能在国内的存在和发展为前提的。
5．货币的发展与类型
货币的类型随着货币制度的发展与进化而异，经济学家对其划分的标准各异。概括起来，主要有以下三大划分法：
（1）按货币的形态划分，即按作为货币的币材不同划分
①实物货币
实物货币是指在金属货币出现以前，曾经充当过交易媒介的那些特殊商品，在不同时期均充当过交易媒介。这些特殊的商品在充当交易媒介时，基本上保持原来的自然形态。其缺点是值小量大、易磨损等等，故逐渐为金属货币所取代。
②金属货币
初期的金属货币以条块形态出现，称为“称量货币”，通过称重量来确定其价值。近代的金属货币则以“铸币”形态出现。金属作为币材，一般是从贱金属开始。后来随着商品经济的发展，币材由贱金属逐步向贵金属过渡，并最后固定在金银上。
③纸币
纸币是以纸张为币材，印成一定形状、标明一定面额的货币，它是国家强制发行的、作为法定的流通手段的货币符号。它是从货币作为流通手段的职能中产生的。
纸币又可区分为兑换纸币与不兑换纸币。前者指持有人可随时向发行银行或政府兑换铸币或金银条块的纸币，其效力与金属货币相同。而后者则是不可以向发行银行或政府兑换成铸币或金银条块的纸币，现代社会中各国流通的纸币都属于不兑换纸币。
④存款货币
存款货币指客户存在银行的活期存款。由于存款货币以在银行的活期存款为基础，根据支票的授受，将银行账户上所记存户的债权加以转移，故亦称银行货币。
⑤电子货币
电子货币，目前理论界尚存在争议，但共识性定义是巴塞尔银行监管委员会的定义。它是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之问以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。
（2）按货币价值与币材价值的关系划分
按货币价值与币材价值的关系划分，可将货币区分为以下三种类型：
①商品货币
商品货币也称实值或实质货币。它是指商品价值与货币价值相等的货币，其货币面值等于其币材价值，具体包括实物货币与金属货币。
②代用货币
代用货币也称代表实质货币，即代表金属货币的货币。它往往由政府或银行发行，以纸币代替金属货币流通使用，即兑换纸币，如早期的银行券。
③信用货币
信用货币是指代替金属货币充当流通手段和支付手段的信用凭证。信用货币本身已脱离了金属货币成为纯粹的货币价值符号，它本身也不能与金属货币相交换，因而它是一种债务型的货币。
信用货币有广义、狭义之分。
广义信用货币主要包括国家信用凭证、银行信用凭证和高级别的商业信用凭证。而狭义信用货币包括现钞和银行活期存款，具有普遍接受性。
（3）按货币发挥作用的范围划分
按货币发挥作用的范围，即国际属别划分，可将货币区分为本国货币或国内货币、国际货币或外币。其中国际货币又包括三种：①黄金；②某些国家的货币；③某些国际支付形式。
二、货币的计量
1．货币化的产生与发展
所谓货币化，指货币工具或符号的日益增加，即信用工具的货币性。随着商品经济的发展及科技的进步，流通中的信用工具和金融资产越来越多。货币工具或符号日益增加。
2．货币层次的划分
如何界定货币的层次，共识性的划分标准是金融资产的流动性程度。所谓“流动性”，也称“货币性”，指一种资产具有能够及时变为现实的购买力，而使持有人又不蒙受任何损失的能力，即一种资产变为现款的能力，也就是转化为现实流通手段或支付手段的能力。
按国际货币基金组织（IMF）的口径，在一般情况下，货币可区分以下三个层次：
（1）M0，指流通于银行体系以外的现金，包括流通中居民手中的现金和企业单位的备用金，即银行报表中的“流通中的货币”。
（2）M1，即狭义货币。它等于现金与活期存款之和。其中商业银行的活期存款是构成M1的主要内容，它往往是西方资本主义国家货币政策控制和调节的主要对象。
（3）M2，即广义货币。它是由狭义货币加准货币构成的。所谓准货币，也叫亚货币或近似货币，一般由银行的定期存款、储蓄存款、外币存款、各种可以提取的“通知放款”以及各种短期的信用工具。
美国联邦储备银行公布的货币供应量指标有四个层次：
（1）M1=流通中的通货+所有存款机构的支票性存款
（2）M2=M1+所有存款机构的小额定期存款+所有存款机构的储蓄存款+隔夜回购协议
（3）M3=M2+所有存款机构的大额定期存款+定期回购协议
（4）L=M3+其他短期流动资产
总之，国外各国公布的货币供给量指标虽各不相同，但有一点是各学派和各国都能承认的，即只有M1是为人们所普遍接受的媒介，算作标准的货币。而M1以外的短期金融资产只能称为准货币，或亚货币、近似货币，它们不能充当直接的交易媒介。
3．我国货币供给的结构
我国对货币层次的研究起步较晚，参照国际货币基金组织的口径，目前中国人民银行所公布的货币层次划分的口径如下：
（1）M0=流通中现金
（2）M1=M0+活期存款
（3）M2=M1+城乡居民储蓄存款+定期存款+其他存款
其中，M1是通常所说的狭义货币供应量，M0是广义货币供应量，M2与M1之差是准货币量。
4．货币层次划分的意义
货币是引起经济变动的一个重要因素，随着商品经济的发展，货币与现实经济的联系日益密切，对货币供应量层次的划分具有重要的现实意义。
（1）它能够为中央银行的宏观金融决策提供一个清晰的货币流通结构图，有助于中央银行了解不同层次的货币领域之内的问题，以采取不同的措施加以控制，并及时观察货币政策的执行效果。
（2）它有助于中央银行观察分析国民经济的动态变化。因为经济活动的任何变化总是最先反映在市场供求和物价变化上，而市场供求和物价变化又都集中表现在货币流通状况上。
（3）在中国，由于金融管理比较严格，金融工具不仅种类较少而且也较少变动，从而各层次货币供给问的界限也比较明显，从某种意义上讲，这似乎更有利于中央银行的监测和调控。
三、货币制度
1．本位货币与货币的本位制度
（1）本位货币
本位货币亦称主币，指一国法定的作为价格标准的基本通货。在金属货币流通条件下，本位货币是指用货币金属按国家规定的货币单位和价格标准铸造的铸币，其面值与实际价值一致，是足值货币。本位货币的特征有：
①具有无限法偿资格，即具有法定的无限的支付能力，不论每次支付的金额有多大，任何人均不得拒绝接受；
②充当最后支付的工具，任何交易或债务，使用本位货币支付，即宣告清了，对方无权要求改以他种货币支付。
与本位币相对称的是辅币，它是本位货币以下的小额货币，主要供小额交易、找零之用。
（2）货币的本位制度
货币的本位制度，简称货币制度，它是国家以法律形式确定的货币流通的结构和组织形式。即一个国家对于其国家法定的本位货币的名称及价格标准予以规定，并以此本位货币为中心，规定其他各种货币与本位货币平价流通的关系。
概括起来，货币制度具体包括以下几个方面的内容：
①货币金属
货币金属指确定铸造本位货币的金属，它是整个货币制度的基础。确定不同的货币金属，就构成不同的货币制度。货币金属的确定须符合经济发展的要求．国家不能滥用权力、随心所欲地任意指定一种金属作为货币材料。
②货币单位
货币单位亦称价格标准，它包括规定货币单位的名称和货币单位的“值”，我国的货币名称为“人民币”，人民币的单位为“元”，元以下为“角”、“分”等。
③本位货币和货币的铸造、发行及流通程序
在金属货币流通条件下，本位货币可以自由铸造和熔毁，从而既可以具有自发调节货币流通的作用，使流通中的货币量与货币必要量保持一致，又可以保证金属本位货币的名义价值与实际价值相一致。
④发行准备制度
发行准备制度亦称发行保证制度或金准备制度，指国家集中黄金于国库或中央银行，其目的在于稳定货币。这也是货币制度的一项重要内容。
在金属货币流通的条件下，黄金储备有三个方面的用途：
a．作为国际支付的准备金，即世界货币的准备金；
b．作为调节国内金属货币流通的准备金；
c．作为支付存款和兑换银行券的准备金。
2．货币制度类型的理论划分
根据货币制度的定义界定，从理论上讲，可将货币制度概括为以下两种类型：
（1）金属本位制
金属本位制指以贵金属作为本位货币的货币制度。因其所用金属不同，金属本位制又可划分为三种类型的货币制度：金本位制、银本位制及金银复本位制。
金本位制又因兑换黄金的形式，可再区分为金币本位制、金块本位制及金汇兑本位制三种。从理论上讲，银本位制也可区分为银币本位制、银块本位制与银汇兑本位制三种。
金银复本位制按两种金属货币的相互关系及比较地位，也可区分为平行本位制、双本位制及跛行本位制二种类型。
（2）纸币本位制
纸币本位制又称信用货币本位制或不兑换本位制。它是指以没有价值的东西作为本位货币，不与货币金属保持等值关系的货币制度。
3．货币制度的演变路径
在货币制度的历史演进过程中，其演变的主要发展趋势为：银本位制→金银复本位制→金本位制→纸币本位制，下面按顺序逐一分析。
（1）银本位制
银本位制，作为历史上最早出现的金属本位制度，是以一定重量和成色的白银作为本位货币币材的一种货币制度。
银本位制的主要内容或条件有：①以白银作为本位货币币材，即作为货币单位及价格标准；②白银可以自由铸造、熔化、兑换及输入与输出；③银币具有无限的法偿能力；④银币的面值与其所含的白银价值相等。
（2）金银复本位制
金银复本位制是指同时以黄金与白银为币材，金、银两种金属同时作为本位货币流通的货币制度。
其主要内容包括：①金、银两种本位币都可以自由铸造，自由熔毁；②都具有无限法偿的能力；③都可以自由输入与输出；④都可以自由兑换等。
金银复本位制是16—18世纪西欧各国流行的货币制度，是资本主义原始积累时期典型的货币制度。它在历史发展过程中先后经历了以下三种不同的形态。
①平行本位制
在平行本位制下，金币与银币同时为一国的本位货币；二者均可自由铸造与熔化；均具有无限法偿能力；两者之间的交换比率完全由金币与银币的市场价格决定，法律上对其不做任何规定。它是金银复本位制的前驱。
②双本位制
双本位制是指国家和法律规定金、银两种铸币的固定比价，两种铸币按国家比价流通，而不随金、银市场比价的变动而变动。它是金银复本位制的主要形式和典型形式。
双本位制具有以下特征：金币与银币同为一国的本位货币；均具有无限的法偿能力；均可自由铸造与熔化；两者的交换比率以法律的形式予以规定，即依照法定交换比率同时流通。
③跛行本位制
跛行本位制是双本位制的变体。在这一货币制度下，金币与银币仍同为本位货币，仍按照法定比价同时流通，两者均具有无限法偿能力，但只有金币可以自由铸造，而银币不得自由铸造。金银双本位制有如两条腿，取消银币自由铸造，就好像缺了一条腿，故称之为“跛行本位制”。在跛行本位制下，银币实质上起着辅币的作用。
从理论上讲，金银复本位制是错误的，因为价值尺度的二重化同价值尺度的职能相矛盾。在币制上，同时用价值量不等的两种贵金属作为价值尺度，与货币的排他性、独占性相悖逆。加之在实践操作中产生的货币流通的混乱，实践和理论均呼唤统一货币制度的产生。这样，金银复本位制必然为金本位制所取代。
（3）金本位制
金本位制是以黄金作为本位货币的货币制度。其特征主要有：以一定量的黄金计量和表示一国货币单位的价格标准；货币可自由在国内外兑换为一定数量的黄金；黄金可以自由买卖，自由输入与输出。
按兑换黄金的形式，金本位制又可区分为以下三种类型：
①金币本位制
金币本位制，指以金币作为本位货币的货币制度，它是早期的金本位制。由于实际上发行金币流通于市，故也称“金流通本位”。金币本位制的特征或条件主要有：金币作为货币单位的价值标准；金币可以自由铸造、自由熔化、自由兑换；黄金与金币可自由输入与输出；金币具有无限法偿能力。
在金币本位制下，金币的自由铸造、自由熔化、自由兑换，能自发地调节流通中的货币量，从而有利于保持国内物价稳定。
a．有利于商品流通的扩大，促进资本主义商品生产与商品交换的发展；
b．有利于促进资本主义信用制度的发展。
②金块本位制
从历史背景看，金块本位制是第一次世界大战的产物，这主要是由于战后黄金供应不足，为维持金本位制，只得实行金块本位制。
金块本位制，又称生金本位制，是指没有金币的铸造和流通，而由中央银行发行以金块为准备的纸币流通的货币制度。
在这一货币制度下，本位货币仍以黄金作为本位货币的价值标准；黄金由政府集中储存，不铸造金币，没有金币流通，国内只流通价值符号，如纸币、银行券；纸币、银行券不能自由兑换黄金，只能在规定的数额以上，才能兑换金块，以供输出的需要。
③金汇兑本位制
金汇兑本位制，又称“虚金本位制”。在这一货币制度下，规定金币为本位货币，但国内并不铸造、使用和流通金币，国内只流通价值符号即纸币，但不能兑换金币或金块，只能购买外汇，即居民可按比价以本币兑换外币，再用外币兑换黄金。
实行金汇兑本位制的国家，可以不需要大量的黄金铸造金币，即可获得类似于金币本位制的效果，而且仍可以维持原来的银币流通。
金汇兑本位制的实行，对依附国与保管国双方的经济均会带来影响。就依附国而言，为筹集、保持存放国外的外汇准备基金，势必造成本国资金短缺，给自己带来沉重负担。若向保管国借款，还会加深对它的依附，影响或束缚其政治独立和经济发展．而日．深受金本币国货币制度的影响。就保管国而言，依附国向保管国大量提取外汇存款，兑现黄金，也会引起保管国大量黄金被提取或外流，从而影响其国际收支的平衡。
总之，金本位制的主要优点是：黄金量的增减对货币供应有自动调节的作用，使汇率及国际收支得以保持稳定和平衡。其主要缺点是：国内经济政策往往成为国际收支的牺牲品，本国不能实行独立的稳定物价及充分就业的经济政策。
（4）纸币本位制
纸币本位制是指以政府或中央银行发行的纸币为本位货币，而这种货币的单位价值并不与一定量的任何金属保持等值关系的货币制度。
其特点主要有以下几个方面：①纸币为本位货币，黄金非货币化，退出流通领域；②纸币不能兑换金银，故也称不兑换纸币制；③纸币由国家法律强制流通，具有无限法偿的能力和充当最后支付工具；④纸币发行可以自由变动，而不受一国所拥有的金属数量的限制，故也称自由本位制；⑤由于纸币与贵金属价值脱钩，为稳定纸币对内对外的价值，纸币发行者必须对纸币的发行与流通进行周密的计划和有效的管理，故也把纸币本位制称为管理纸币本位制。
纸币本位制替代金本位制，是货币现代化的重大变革，是货币制度的历史进步，它具有历史进步与经济发展的必然性。
它具有以下优点：①采用纸币，携带方便；②可免除高昂的铸造费用，节省金银，减轻一国财政上的负担，促进经济的发展；③货币供应量不受金银数量的限制，具有较大的伸缩性，纸币供应量可以根据经济发展的需要作适当的调节，从而有利于稳定与促进一国的经济增长；④由于纸币不与一定量的贵金属相联系，其对外汇率也不受国际市场贵金属价格波动的影响，因此，国家对货币供应量的调节就更为灵活，即它可以对国内经济发展和国际收支状况进行有效的调节。
它有以下明显的缺点：①纸币发行不受准备金限制，故其供给量弹性甚大，纸币发行过多，会导致通货膨胀，纸币发行过少，则可能导致通货紧缩；②在对外汇率方面，由各国自由调节，从而使货币的对外价值变化无常；③纸币本位制度的管理操作依赖于有效的管理控制，其成败与否很大程度上受人为因素的影响。
4．跨国货币制度及其对传统货币制度的挑战
从古代开始就有可以称之为货币制度的制度，直至今天各国的货币制度，也包括集中计划经济过家的货币制度，都是与国家的主权不可分割地结合在一起的。
欧元作为人类历史上跨国货币制度的创新，对于传统的货币制度是一个挑战。它是超越欧洲各同传统的世界货币，欧洲货币当局是超越欧洲各国货币主权的统一的中央银行。
在欧元的启示下，世界各大洲都出现了建立跨国货币制度的动向。但必须清醒地看到，跨国货币制度的建立，必须依赖于各国经济、政治制度的接近，各国生产力发展水平相近，各国货币政策、经济政策和价值观念趋同等基础条件，它必须经历一个较长的发展和磨合过程。一个主权国家内部的货币制度发展成为跨国的货币制度，地区性的跨国货币制度发展成为全球性的跨国货币制度，将是人类社会货币制度发展的必然性历史趋势。
5．我国的货币制度
我国的人民币制度是通过统一各解放区货币、禁止金银外币流通、收兑国民党政府发行的各种货币而最终确立下来的。我国货币制度的主要内容包括以下几个方面内容：
（1）我国的法定货币是人民币
人民币的单位为“元”，元是本位币即主币。辅币为“角”和“分”。
（2）人民币是一种纸币
人民币是一种纸币，是代表一定价值的货币符号，同其他国家的货币一样在流通中起一般等价物作用，并且没有含金量的规定。因此，人民币是信用货币，而且是不可兑换的信用货币。
（3）人民币是我国唯一的合法通货
国家规定，金银不准计价流通。香港、澳门相继回归祖国后，出现了人民币、港币、澳元“一国三币”的特有历史现象。它是特定历史条件下中国人民智慧的创造，而不是三种货币在同一个市场上流通，它不会产生“劣币驱逐良币”现象。
（4）人民币的发行坚持集中统一和经济发行的原则
集中，是指人民币的发行权集中于中央；统一，是指中央授权中国人民银行，由中国人民银行统一发行人民币；所谓经济发行，是指为适应生产发展和商品流通的正常需要，通过信贷程序进行的货币发行。
（5）我国实行有管理的货币制度
我国的货币体制，作为社会主义市场经济体制的重要组成部分，也必须是国家宏观调节和管理下的体制，包括货币发行、流通、外汇价格等，均不是自发的而是有管理的，是在总结历史经济规律、货币流通规律基础上，运用市场这只无形的手和计划这只有形的手来灵活有效地引导、组织货币运行的。
（6）人民币是独立自主的货币
人民币的对外汇率，不与任何外国货币保持固定比价或随其升降而变动，而是独立地根据我国政治、经济等方面的需要，以及国际金融变化而自觉地制定和调整汇价，并规定在我国境内禁止外币流通，以保证我国货币制度的独立自主性。

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